Los Cuatro Pilares del Retiro

4 pilares para un buen retiro “sólido” La mayoría de las personas están tan ocupadas en estos días que nunca encuentran tiempo para planificar nada, y mucho menos en su futuro financiero. De todos modos, puedo arriesgarme diciendo que ciertas culturas son aún peores. En la comunidad hispana, la planificación financiera es un término que casi nunca se menciona. Incluso podría ser una cuestión de crítica, donde un planificador es visto como una persona presumida o que trata de mostrar su ambición. La mayoría de los hogares hispanos se encuentran dentro de una clase media-baja, y la mayoría de estas familias es la de cheque de sueldo a sueldo. Hay una gran falta de educación formal y, en la mayoría de los casos, los padres que tienen más de 60 años de edad no se sienten cómodos con el estilo de vida estadounidense, como tampoco con el idioma inglés.Cuando se trata de presupuestos, no hay ninguno. Por lo general, no hay un fondo de emergencia ni una cuenta especial para grandes compras importantes o una cuenta de ahorros para la jubilación. Si surge un gasto urgente o una emergencia, en la mayoría de los casos usarán sus tarjetas de crédito, su segunda opción es pedir prestado a amigos y / o familiares.Cuando se trata de comprender los cargos y porcentajes de las tasas de interés, la mayoría de las familias no le prestan atención, pero todas tienen la creencia común de que si no lo piensan ... lo suficiente, ... de alguna manera vete.

La jubilación llega a la persona de la misma manera que una circunstancia de emergencia. Para aquellos que cumplen 65 años, comenzarán a recibir correos, llamadas y / o correos electrónicos sobre los beneficios del Seguro Social y Medicare. También pueden enterarse de las sanciones si no se aplican a tiempo o piensan que su pensión de la seguridad social es dinero gratis, y no quieren perder la oportunidad de recibirla.En promedio, una familia típica, donde ambos (esposo y esposa) trabajan, sus ganancias anuales serán de $ 52,000 al año o $ 3,800 por mes después de las deducciones. Pero cuando se jubilen y comiencen a cobrar su Pensión de la Seguridad Social, sus ingresos se reducirán significativamente a $ 2,200 por mes, perdiendo $ 1,600 de ingresos para siempre. Esto los forzará a una dificultad financiera en unos pocos meses. Esta escasez financiera los obligará a mantener lo más necesario para sobrevivir, que será la vivienda y la comida. Ya no pueden permitirse otras necesidades importantes.Culturalmente, en una casa tradicional hispana, la esposa nunca trabajó, fueron solo los hombres los que trabajaron y trajeron a casa el tocino. Esto significa que las estimaciones de ingresos que compartí con usted son aún más bajas. Además, la mayoría de los hispanos que se jubilan provienen de fábricas, donde el trabajo fue físicamente desafiante y causó muchos casos de discapacidad. Culturalmente, sus malos hábitos alimenticios también los han llevado a facturas médicas más altas debido a enfermedades crónicas como: Diabetes, presión arterial alta y colesterol.Compartir las mejores formas de planificar y prepararse para la jubilación es crucial para las comunidades hispanas. Implementar los 4 pilares para una buena jubilación ha aumentado dramáticamente la calidad de vida de una pareja que se jubila. Continuar compartiendo estos principios financieros con todas las familias hispanas mayores, no solo proporcionará una base financiera sólida para el futuro de la pareja, sino que también será un ejemplo para sus hijos y sus nietos. Una mesa necesita 4 patas para ser sólida ... también lo hace un buen plan de jubilación.

1. Salud y bienestar
Salud - Dinero - Amor, que significa Salud - Dinero - El amor es una frase que todos conocen en América Latina, sin importar de dónde provengan. No importa cuánto dinero pueda tener, él / ella no podrá disfrutar de un dólar si su estado de salud es deficiente o si necesita atención asistida. Esta es la razón de esta frase, la salud es la prioridad antes que todas las demás. Irónicamente, la salud no es una prioridad en un hogar hispano. En nuestra agencia, primero educamos a nuestros clientes sobre salud y brindamos todo el apoyo para asegurarnos de que nuestros clientes tengan un plan de salud sólido. Un plan de salud confiable, el plan de seguro de salud es crítico, especialmente si la persona padece una enfermedad o enfermedad. Junto con un buen plan de salud, también ofrecemos un programa general de educación para el bienestar.

2. Ingresos (Dinero e Inversiones)
Lo primero que uno debe tener antes de la jubilación es un presupuesto mensual. Es fundamental comprender con claridad si los ingresos que tendrá serán suficientes para cubrir los gastos. En la mayoría de los casos, solo será la Pensión de la Seguridad Social la que se hará cargo de la mayoría de sus gastos diarios. Menos del 50% de los hogares hispanos tendrán una segunda pensión de trabajo o autofinanciada, y solo el 25% o menos tendrán una tercera fuente de ingresos, como bienes raíces, CD, bonos del tesoro, anualidades o una IRA.

El presupuesto también debe abordar todos los factores que pueden socavar sus ahorros, incluida la volatilidad del mercado, impuestos, inflación, atención médica y de largo plazo, si es necesario.A menudo recomiendo usar un enfoque segmentado en el tiempo usando tres “cubos” de dinero. Por ejemplo, digamos que tienes 60 años y tienes $ 1 millón ahorrado para la jubilación. Puede colocar $ 88,000 en bonos ultra cortos y mercados monetarios, $ 76,000 en bonos a corto plazo y $ 165,000 a $ 200,000 en anualidades. Este plan combina sus necesidades a corto, mediano y largo plazo y proporcionaría $ 1,500 al mes de por vida. El resto del dinero se destinaría al crecimiento.

La mayoría de los hogares hispanos terminan jubilados porque están lesionados, enfermos o agotados por trabajar tantos años. Es muy raro encontrar parejas que comiencen a planificar su jubilación 5 años antes de tiempo. La gran mayoría se jubila con la esperanza de tener suficiente para pagar sus cuentas, vivienda y comida. La mayoría de las personas que se jubilan nunca invirtieron dinero en ninguna herramienta. Culturalmente, ha sido la tradición que los niños cuidarán a sus padres cuando crezcan. Para los hispanos, aquí en los Estados Unidos, su idea no está funcionando en absoluto.

Los salarios ganados por una familia promedio no serán suficientes para tener ahorros para ellos mismos, y mucho menos para cuidar de los demás. En general, la situación es complicada, la educación es costosa, ser aceptado en la universidad requiere buenas calificaciones y exámenes de ingreso. La mayoría de las familias no tienen la capacidad de mentoría, los medios financieros o no entienden la relación entre la educación y los ingresos. Por lo tanto; confiar en la tradición es un plan para el fracaso, la falta de educación financiera lleva a las parejas jóvenes a tomar malas decisiones, y el hecho de que los padres no tengan el liderazgo o la tutoría coloca a los jóvenes en una gran desventaja. Los hábitos de presupuesto crearán una cuenta de ahorro fuerte, llamémoslo un fondo de emergencia. A veces, es un gasto inesperado, una factura médica o una reparación de automóvil, que puede enviarlo a buscar fondos no disponibles. No tener un presupuesto también hará que sea más fácil endeudarse más. Un gran viaje que desee realizar con su familia, o la renovación de un auto o una casa nueva creará un agujero negro, especialmente si utiliza créditos con altas tasas de interés.

3. Protección (planificación y preparación)
Cuando hablamos de protección, tenemos en cuenta la importancia de la planificación y la preparación. ¿Cuáles son los mayores gastos en la vida de una persona? ¿Un hogar, un automóvil, una educación superior, unas vacaciones de ensueño o también puede ser un accidente repentino, una enfermedad o una operación? ¿Qué pasa con la muerte? ¿Muerte repentina de una madre, un hijo o un padre que es el único asalariado en el hogar? Aquí es donde los hispanos vuelven a caer en otra gran desventaja porque en la mayoría de las familias es el hombre el que genera ingresos.

Aquí es donde hacemos recomendaciones sólidas para que las familias tengan un seguro de vida (con beneficios de vida) en la fuente de ingresos. Cuanto más jóvenes son, mejor y más económicos. En la mayoría de los casos, es de $ 15 por mes por $ 250,000 de protección. Estas políticas también son preventivas porque educan al cliente en caso de enfermedad Crítica, Crónica o Terminal, brindando la posibilidad de recibir una compensación en efectivo de su política del 85% al ​​90% del valor nominal.

Las personas mayores, las parejas también deben considerar tener una política de gastos finales. ¿Qué es un gasto final? Es una aplicación simplificada de la póliza de seguro de vida. Una política de gastos finales protegerá a los seres queridos de una persona, proporcionando los medios financieros inmediatos para pagar todos y todos los gastos de entierro / funeral. La planificación es crucial, una esposa que se queda en casa y se ocupa de todo es una gran idea, pero puede suceder si hay una política de protección establecida para el esposo.

Esta ha sido una creencia romántica (caballerosidad) que los hispanos han vivido durante siglos, pero no funciona a menos que haya un plan de respaldo. Otra desventaja es la idea tradicional de que el trabajo duro debe ser trabajo físico, por lo tanto; Los hombres hispanos se han dedicado a encontrar un trabajo físico que pague bien y sientan gratificación cuando pueden ser los únicos proveedores para sus familias.

Aún hoy en día, hay innumerables casos en que el hombre se opone a su esposa (otra persona significativa) para trabajar. Este sigue siendo el caso y no ha cambiado, aunque durante más de un siglo, ha demostrado que no es un ingreso suficiente y que la esposa no está preparada si el esposo muere debido a un accidente o enfermedad repentinos.


4. Planificación heredada (dejando una herencia)
Nuestro patrimonio, Nuestro Patrimonio, es muy importante en la cultura hispana y es una tradición que los padres dejen sus bienes a sus hijos y nietos. Es crítico que los individuos y las parejas planeen poner sus activos bajo protección. Si estos planes no se registran, la institución estatal o privada puede tomar posesión de estos activos. Por lo tanto, le recomendamos que tenga un abogado que coloque estos activos en un Land-Trust, cree un testamento y testamento, y la respectiva documentación de poder legal que garantice el control de estos activos dentro de la familia.

El imperio romano originó testamentos y testamentos, y la cultura hispana aprendió sobre ellosen el siglo VIII después de la derrota de los romanos. Aquí en los EE. UU., La planificación de la herencia es más complicada y, por lo tanto, más importante, ya que existen jurisdicciones estas les que pueden tener un interés sobre los activos de una persona.

De acuerdo con las normas del gobierno local (LEY), si una persona es admitida en un asilo de ancianos o en alguna institución médica en la que el estado ayuda a pagar las facturas médicas, y estas facturas se convierten en montos probatorios, pueden depositar los activos del paciente que recibe tratamiento. y liquidar estos activos para volver a integrarse con los costos médicos incurridos en beneficio de esa persona. La mayoría de los hispanos desconocen esta regla y las consecuencias que se le atribuyen. De acuerdo con las pautas de Medicaid, un programa administrado por el estado, el estado puede eventualmente vender los activos de una persona en la que el estado paga las facturas médicas de Rehabilitación de Cuidados a Largo Plazo, Hogares de Ancianos, Rehabilitación.

Las casas y el dinero en el banco pueden ser confiscados para pagar sus cuentas médicas. Está casi garantizado que si el programa del Estado (Medicaid) ha pagado la atención administrada de una persona en un centro médico de ese tipo, realizará una subasta de estos valiosos para liquidar esa deuda. Estas son las subastas estatales que vemos durante la primavera, el verano y el otoño. Poniendo las cosas en perspectiva, hay más de 10,000 personas que cumplen 65 años todos los días y ese número aumentará. ¿Qué crees que pasará con los activos de algunas de estas personas cuando estén institucionalizadas? Esto se puede prevenir con la planificación y preparación de la planificación del legado, donde se implementa un Land Trust o Irrevocable Trust cinco años antes de que cualquier persona sea admitida para recibir tratamiento.

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